उच्चस्तरीय वित्तीय अनुसंधान तथा अध्ययन केंद्र (CAFRAL - कैफरल) की भारत वित्त रिपोर्ट जारी की गई
श्री शक्तिकान्त दास, गवर्नर, भारतीय रिज़र्व बैंक ने च्चस्तरीय वित्तीय अनुसंधान तथा अध्ययन केंद्र (कैफरल) का पहला प्रमुख प्रकाशन "भारत वित्त रिपोर्ट 2023" (आईएफ़आर 2023) शीर्षक के साथ जारी किया। कैफरल, एक गैर-लाभकारी संगठन है, जिसे 2011 में भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा बैंकिंग और वित्त में अनुसंधान और अध्ययन को बढ़ावा देने के लिए एक स्वतंत्र निकाय के रूप में स्थापित किया गया था।
आईएफ़आर 2023, जिसका विषय "कनेक्टिंग दि लास्ट माइल" है, भारत में गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) का गहन मूल्यांकन प्रदान करता है। इसमें डिजिटल लेंडिंग के जोखिम और ग्राहकों की सुरक्षा के उपाय का भी जिक्र किया गया है।
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>डिजिटल लेंडिंग के जोखिम और ग्राहकों की सुरक्षा के उपाय:
डिजिटल ऋण में उपभोक्ता संरक्षण के लिए जोखिम और नियामक दृष्टिकोण-
डिजिटल ऋण के तेजी से विस्तार ने सूदखोर ब्याज दरों, अनैतिक वसूली प्रथाओं, डेटा गोपनीयता मुद्दों और एकाग्रता जोखिम जैसे मुद्दों पर चिंताएं बढ़ा दी हैं।
डेटा और साइबर जोखिम
जोखिम के स्रोत
कई ऐप्स तेजी से उपभोक्ताओं से स्थान, कैमरा, संपर्क, फोन कॉल करना, ऑडियो और इसी तरह की महत्वपूर्ण जानकारी मांग रहे हैं। इस जानकारी का दुरुपयोग करने के कई रास्ते हैं जो उपभोक्ता सुरक्षा और गोपनीयता से समझौता कर सकते हैं। हालाँकि, इनमें से कुछ जानकारी वास्तव में उपयोगी हो सकती है। उदाहरण के लिए, उधारकर्ता की पहचान और स्थान को सत्यापित करने के लिए कैमरा और स्थान तक पहुंच महत्वपूर्ण हो सकती है। इसलिए, उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए आगे बढ़ने का रास्ता डेटा भंडारण, गोपनीयता, साइबर सुरक्षा और धोखाधड़ी के लिए बेहतर मानक तैयार करना है।
विभिन्न आईटी और बुनियादी ढांचे की कमियां हैं जिन्हें इन डेटा को बनाए रखने और सुरक्षित करने में भी भरने की आवश्यकता है। यहां जोखिम विभिन्न स्रोतों से उत्पन्न होते हैं। खराब पहुंच नियंत्रण नीतियां हो सकती हैं जो अनधिकृत उपयोगकर्ताओं को ग्राहक डेटा तक पहुंचने की अनुमति दे सकती हैं। जिन ख़तरनाक अभिनेताओं के पास शुरू में कम-प्राथमिकता वाली पहुंच होती है, वे डेटा को बाहर निकालने या अनधिकृत कार्यों को करने के लिए संवेदनशील संसाधनों तक उन्नत पहुंच प्राप्त कर सकते हैं। असुरक्षित क्लाउड सर्वर और खुले पोर्ट जैसे खराब बुनियादी ढांचे से संबंधित मुद्दे भी हो सकते हैं जो डेटा को असुरक्षित बना सकते हैं।
अक्सर उधारकर्ताओं को उधार की कुल लागत के बारे में पता नहीं होता है। शुल्कों और फीस की जानकारी उन्हें पहले से स्पष्ट रूप से नहीं बताई जाती है। ब्याज की राशि बकाया के रूप में नहीं बल्कि अग्रिम रूप से ली जाती है। इसमें छिपी हुई फीस और शुल्क या "टीज़र" दरें हैं जो उधारकर्ताओं को भ्रमित करती हैं। पैसा हमेशा उधारकर्ताओं के बैंक खाते में नहीं, बल्कि तीसरे पक्ष के पास जाता है।
एक और चिंता का विषय यह है कि बाज़ार में कई नकली/अवैध ऐप्स मौजूद हैं। ऋण देने वाला ऐप डाउनलोड करने वाले उपयोगकर्ता यह सत्यापित नहीं कर सकते कि यह वैध है या नहीं। ये ऐप्स कानूनी होने का दिखावा करते हैं और ऐसी जानकारी एकत्र करते हैं जिसका वे दुर्भावनापूर्ण तरीके से उपयोग कर सकते हैं। इसी तरह, फर्जी ग्राहक सेवा कॉल घोटाले भी हैं जो उपयोगकर्ताओं से व्यक्तिगत और संवेदनशील जानकारी एकत्र करते हैं और उनका दुरुपयोग करते हैं।
क्रेडिट सूचना कंपनी (सीआईसी) डेटा को अप्रतिबंधित तरीके से साझा किया गया है। इसके उदाहरणों में एक एनबीएफसी को ऋण सेवा प्रदाता (एलएसपी) के साथ जानकारी साझा करना शामिल है जो ग्राहक सोर्सिंग भागीदार के रूप में कार्य करता है, या एक एनबीएफसी किसी अन्य एनबीएफसी के साथ जानकारी साझा करता है जो सह-ऋणदाता नहीं है। सीआईसी डेटा के ऐसे "विपणन" को विनियमित करने की आवश्यकता है।
साइबर हमलों के प्रति संवेदनशीलता और डेटा गोपनीयता की हानि के परिणामस्वरूप डिजिटल लेनदेन में शामिल होने में व्यक्तियों का विश्वास खो सकता है। जिस हद तक डिजिटलीकरण हमें वित्तीय समावेशन की ओर ले गया है, साइबर जोखिम इन प्रयासों को नुकसान पहुंचा सकते हैं। हालांकि ये हमले सामान्य आबादी के लिए चिंता का विषय हैं, लेकिन यह गरीबों और हाशिए पर रहने वाले लोगों को और भी अधिक नुकसान पहुंचा सकते हैं क्योंकि साइबर सुरक्षा और डेटा गोपनीयता पर उनके अधिकारों के बारे में जागरूकता की कमी के कारण ये समूह विशेष रूप से असुरक्षित हो सकते हैं।
एक अन्य महत्वपूर्ण चिंता ऋण वसूली प्रक्रिया का मामला है। ऋण की वसूली के संबंध में तीसरे पक्ष द्वारा उधारकर्ताओं को परेशान करने और विषम समय में उपभोक्ताओं को परेशान करने और शारीरिक और हिंसक तरीकों का उपयोग करने के कई उदाहरण हैं। कई बार, उधारकर्ताओं से पहले रिकवरी एजेंट की पहचान प्रकाशित नहीं की जाती है।
नियामक परिदृश्य: नवाचार और जोखिमों को संतुलित करना
आरबीआई ऋण देने, खुली बैंकिंग और पीयर-2-पीयर ऋण देने वाले प्लेटफॉर्म क्षेत्र में नवाचारों को प्रोत्साहित करने में सक्रिय रहा है। उदाहरण के लिए, आरबीआई ने एक रेगुलेटरी सैंडबॉक्स बनाया जहां नए उत्पादों और सेवाओं का नियंत्रित तरीके से परीक्षण किया जा सकता है। आरबीआई वैश्विक हैकथॉन भी आयोजित करता है जिसके तहत वह प्रतिभागियों को उभरते वित्त मुद्दों की पहचान करने और उनके समाधान विकसित करने के लिए आमंत्रित करता है। सैंडबॉक्स और हैकथॉन दोनों अन्य चीजों के अलावा डिजिटल वित्तीय लेनदेन पर केंद्रित हैं। इसके अलावा, रिज़र्व बैंक इनोवेशन हब (RBIH) घरेलू स्तर पर और विभिन्न नीति संस्थानों, शिक्षाविदों, उद्योग और प्रौद्योगिकी निकायों के सहयोग से वित्तीय क्षेत्र में नवाचार को स्थापित और बढ़ावा देता है। फिनटेक के बढ़ते महत्व के साथ, आरबीआई ने जनवरी 2022 से एक फिनटेक विभाग भी स्थापित किया। आरबीआई द्वारा किसान क्रेडिट कार्ड (केसीसी) का डिजिटलीकरण (1998 में पहले लॉन्च किया गया) डिजिटल ऋण देने में आसानी को सक्षम करने की दिशा में एक और कदम है।
अब ध्यान नवाचार को संतुलित करने और साइबर सुरक्षा जोखिमों को कम करने पर है। सिम्युलेटेड फ़िशिंग, साइबर टोही और अन्य साइबर अभ्यासों जैसी गतिविधियों के साथ पूरक कई पर्यवेक्षी प्रक्रियाओं ने साइबर जोखिमों के बारे में समग्र दृष्टिकोण प्राप्त करने में मदद की है। फिर भी, माना जाता है कि साइबर जोखिम नियमों से आगे निकल जाते हैं। 2016 में, RBI ने पालन के लिए एक सिद्धांत-आधारित साइबर सुरक्षा फ्रेमवर्क प्रकाशित किया (RBI, 2016)। डेटा और साइबर जोखिमों की सुरक्षा के लिए नियामक परिदृश्य उभर रहा है।
आरबीआई, सितंबर 2022 में एक परिपत्र में, उपभोक्ताओं के डेटा और गोपनीयता की रक्षा करने और प्रणालीगत जोखिमों को रोकने के प्रयास में डिजिटल ऋण देने के लिए विभिन्न दिशानिर्देश प्रदान करता है। सबसे महत्वपूर्ण दिशानिर्देश में कहा गया है कि ऋण का पुनर्भुगतान उधारकर्ता द्वारा तीसरे पक्ष, अर्थात् एलएसपी और डिजिटल लेंडिंग ऐप्स (डीएलए) के बजाय विनियमित इकाई (आरई) (बैंक या एनबीएफसी) के बैंक खाते में किया जाना चाहिए। यह सुनिश्चित करना आरई का दायित्व है कि पैसा किसी तीसरे पक्ष के बैंक खाते में न जाए। तीसरे पक्ष को देय कोई भी शुल्क आरईएस द्वारा भुगतान किया जाना चाहिए, न कि उधारकर्ता द्वारा। उधारकर्ता को वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर), ऋण की सर्व-समावेशी लागत के बारे में स्पष्ट रूप से सूचित किया जाना चाहिए। आरई द्वारा उधारकर्ता को निर्धारित प्रारूप में एक मुख्य तथ्य विवरण (केएफएस) प्रदान किया जाना चाहिए जिसमें एपीआर सहित ऋण अनुबंध का विवरण स्पष्ट रूप से बताया गया हो।
आरई को अपनी वेबसाइट पर उन एलएसपी और डीएलए की सूची सूचित करनी चाहिए जिनसे वे जुड़े हुए हैं। यह सुनिश्चित करना है कि उधारकर्ता बाज़ार प्लेटफ़ॉर्म पर इन वैध ऐप्स को पहचानें। आरईएस को यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि संबंधित डीएलए अपने उत्पाद सुविधाओं का विवरण सटीक रूप से प्रदर्शित करें ताकि उधारकर्ताओं को उनके बारे में पता हो, और डीएलए आरईएस की वेबसाइटों के लिंक प्रदान करें जो उत्पादों पर अधिक विवरण प्रदान करते हैं। सभी ऋण, अल्पावधि, असुरक्षित/सुरक्षित क्रेडिट या स्थगित भुगतान, सीआईसी को सूचित करने की आवश्यकता है।
यह सुनिश्चित करना भी आरईएस की जिम्मेदारी है कि उधारकर्ताओं को रिकवरी एजेंट के बारे में पता है जो ऋण वसूली के लिए उधारकर्ता से संपर्क करने के लिए अधिकृत है। यदि वसूली विवरण में कोई बदलाव होता है, तो उधारकर्ताओं को इस बारे में अपडेट किया जाना चाहिए।
आरबीआई दिशानिर्देश यह भी कहता है कि डीएलए द्वारा उधारकर्ताओं से प्राप्त कोई भी डेटा उधारकर्ताओं से सहमति प्राप्त करने के बाद होना चाहिए। उधारकर्ताओं की जानकारी तीसरे पक्ष के साथ साझा करने की अनुमति नहीं है जब तक कि उनसे स्पष्ट अनुमति न ली गई हो। आरईएस को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि एलएसपी और डीएलए को ऐसे डेटा को संग्रहीत नहीं करना चाहिए जो उनके संचालन के लिए आवश्यक नहीं हैं। आरईएस को स्पष्ट रूप से प्रकार और अवधि की अवधि तय करनी चाहिए जिसके लिए डेटा संग्रहीत किया जा सकता है। उन्हें डेटा उपयोग पर प्रतिबंध और डेटा विनाश के लिए प्रोटोकॉल भी स्पष्ट रूप से बताना चाहिए।
बुनियादी ढांचे की आवश्यकताओं के संदर्भ में, आरबीआई दिशानिर्देश कहते हैं कि डेटा केवल भारत के सर्वर में ही संग्रहीत किया जा सकता है। आरई यह सुनिश्चित करेंगे कि वे और उनके द्वारा नियुक्त एलएसपी आरबीआई और अन्य एजेंसियों द्वारा निर्धारित साइबर सुरक्षा पर विभिन्न प्रौद्योगिकी मानकों/आवश्यकताओं का अनुपालन करते हैं।
शिकायत निवारण आरबीआई दिशानिर्देशों का एक और पहलू है। आरईएस और एलएसपी को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि एक नोडल शिकायत निवारण अधिकारी हो, जिसके पास उधारकर्ता फिनटेक और डिजिटल ऋण के विभिन्न पहलुओं के संबंध में शिकायत दर्ज कर सकते हैं। इन अधिकारियों के संपर्क विवरण आरईएस और एलएसपी की वेबसाइटों पर प्रमुखता से प्रदर्शित किए जाने चाहिए। 30 दिनों के भीतर अनसुलझी शिकायतों को आरबीआई की लोकपाल योजना के तहत शिकायत प्रबंधन प्रणाली में भेजा जा सकता है।
अन्य जोखिम
एकाग्रता जोखिम और नियामक अस्पष्टता उस संदर्भ में चिंताएं हैं जहां बिगटेक कंपनियां डिजिटल ऋण क्षेत्र में प्रवेश कर रही हैं। बिगटेक कंपनियां तेजी से अपने ग्राहकों को वित्तीय उत्पादों का लाभ उठाने के लिए प्रेरित और आग्रह कर रही हैं (बेन्स, पी., 2022)। इन कंपनियों को पहले से मौजूद उपभोक्ता आधार का लाभ मिलता है जिनके साथ उनका पहले से ही रिश्ता है। जब ये कंपनियां वित्तीय ऋण देने के क्षेत्र में प्रवेश करती हैं, तो वे विभिन्न प्रकार के जोखिम पैदा करती हैं। विस्तृत न होते हुए, हम नीचे कुछ सूचीबद्ध करते हैं। सबसे पहले, डेटा स्वामित्व और पहुंच में उनके पहले से मौजूद लाभों के कारण, इन कंपनियों द्वारा बाजार पर प्रभुत्व का डर है, जिससे एकाग्रता जोखिम बढ़ रहा है। ये कंपनियां अल्पावधि में अपने मुख्य व्यवसाय से क्रॉस-सब्सिडी प्राप्त कर सकती हैं और फिनटेक क्षेत्र में बाजार हिस्सेदारी हासिल कर सकती हैं। यह लंबी अवधि में एक मुद्दा खड़ा कर सकता है जहां कुछ खिलाड़ी एक अल्पाधिकारवादी व्यवस्था में उस बाजार पर हावी हो जाएंगे और बाजार की शक्ति का प्रयोग करेंगे। दूसरा, बड़ी तकनीकी कंपनियों में शासन संरचना जटिल हो सकती है और यह नियामकों को इन कंपनियों में जोखिमों का सटीक आकलन करने से रोक सकती है। विशुद्ध रूप से वित्तीय कंपनियों में, नियामकों की बोर्ड और शीर्ष प्रबंधन तक पहुंच होती है, और इसके विपरीत, बोर्ड के सदस्य भी वित्तीय नियामकों तक पहुंचने के लिए अपेक्षाकृत प्रभावशाली स्थिति में होते हैं। बिग टेक कंपनियों के वित्तीय क्षेत्र में आने से यह समीकरण अस्पष्ट हो जाता है। तीसरा, चूंकि कंपनियां तृतीयक गतिविधि के रूप में वित्तीय ऋण देने में तेजी से संलग्न हो रही हैं, इसलिए सहायक कंपनियों में धन स्थानांतरित होने का जोखिम अधिक हो सकता है।
जी20 देशों के वित्त मंत्रियों और केंद्रीय बैंक गवर्नरों ने चिंता व्यक्त की कि वित्तीय सेवा उद्योग चिंताजनक रूप से बिग टेक पर निर्भर हो गए हैं। चिंता की बात यह है कि बिगटेक पर निर्भरता वित्तीय सेवा क्षेत्र के लचीलेपन को प्रभावित कर सकती है। बिगटेक द्वारा डेटा का संभावित दुरुपयोग एक और चिंता का विषय है। दुनिया की वित्तीय प्रणालियों की देखरेख करने वाली अंतरराष्ट्रीय संस्था वित्तीय स्थिरता बोर्ड ने भी इस बात को दोहराया है
चिंता (वित्तीय स्थिरता बोर्ड (एफएसबी), 2022)। इन जोखिमों की पहचान के साथ, ऐसी उम्मीद है कि एफएसबी द्वारा भविष्य की परामर्श प्रक्रियाएं इन जोखिमों के प्रबंधन में अधिक स्पष्टता और आगे बढ़ने का रास्ता दिखाएंगी। एफएसबी ने जून 2023 में एक परामर्शदात्री रिपोर्ट "एन्हांसिंग थर्ड पार्टी रिस्क मैनेजमेंट एंड ओवरसाइट" जारी की, जो वित्तीय संस्थानों और अधिकारियों को फिनटेक और बिगटेक पर बढ़ती निर्भरता से उत्पन्न उभरती चुनौतियों का समाधान करने और वित्तीय सेवाओं में विखंडन को कम करने में मदद करने के लिए एक टूलकिट प्रदान करती है। क्षेत्र। सितंबर 2023 में G20 नई दिल्ली नेताओं की घोषणा ने टूलकिट और FSB द्वारा उठाए गए उपायों का पुरजोर समर्थन किया। घोषणापत्र में साइबर घटना रिपोर्टिंग में अभिसरण प्राप्त करने के लिए एफएसबी की पहल का भी स्वागत किया गया है, और उचित समयसीमा के साथ घटना रिपोर्टिंग एक्सचेंज (एफआईआरई) के लिए एक प्रारूप विकसित करने पर एफएसबी के काम के लिए तत्पर है।
निष्कर्ष
ऑनलाइन ऋण गतिविधियों से होने वाले नुकसान के पारंपरिक बैंकिंग क्षेत्र में फैलने को लेकर चिंताएं हैं। पारंपरिक ऋण और ऑनलाइन ऋण क्षेत्रों के बीच संबंध जितना मजबूत होगा, फैलाव उतना ही बड़ा होगा। वर्तमान में, कुल वितरित किए गए लोन में हालांकि डिजिटल ऋण का हिस्सा छोटा है और तुरंत घबराहट की आवश्यकता नहीं है। लेकिन, प्लेटफ़ॉर्म में स्केलेबिलिटी में आसानी के कारण यह क्षेत्र गैर-रेखीय रूप से बढ़ रहा है। इसलिए, संभावित स्थिरता जोखिमों का आकलन करना महत्वपूर्ण हो सकता है, जैसे-जैसे डिजिटल ऋण बढ़ेगा, निकट भविष्य में बड़ी अर्थव्यवस्था के सामने आएगा। इसके अलावा, चूंकि गरीब और हाशिए पर रहने वाले लोग एक महत्वपूर्ण बाजार समूह खंड हैं, जो डिजिटल ऋण का लक्ष्य है, डिजिटल ऋण में किसी भी नुकसान का इस समूह के लिए ऋण उपलब्धता और वित्तीय समावेशन पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है।
उन्होंने कहा, डिजिटलीकरण के युग ने भारत के वित्तीय क्षेत्र के लिए नए अवसर खोले हैं। इनमें सूचनात्मक विषमता में कमी के कारण बेहतर दक्षता, भौगोलिक बाधाओं के उन्मूलन के कारण उधार में वृद्धि और साख निर्धारित करने के लिए नए और वैकल्पिक डेटा तक पहुंच शामिल है। हालाँकि, सबसे बड़ा लाभ फिनटेक क्षेत्र का उदय है। देश भर में तेजी से फैल रही स्मार्टफोन और इंटरनेट कनेक्टिविटी और युवा आकांक्षी उपभोक्ता आधार के विकास के साथ, फिनटेक उद्योग में पारंपरिक रूप से कम बैंकिंग सुविधा वाले समुदायों तक पहुंचने और वित्तीय समावेशन को सक्षम करने की क्षमता है।
यूपीआई के तेजी से प्रचलन से पता चलता है कि डिजिटलीकरण पारंपरिक बैंकिंग को कैसे पूरक बना सकता है। UPI और फिनटेक उधार के बीच मजबूत संबंध, विशेष रूप से COVID-19 के दौरान, डिजिटलीकरण की क्षमता का प्रमाण है। निकट भविष्य में फिनटेक क्षेत्र संभावित रूप से पारंपरिक बैंकिंग के विकल्प के रूप में उभर सकता है। हालाँकि, डिजिटल युग का उद्भव अपने साथ नई चुनौतियाँ भी लाता है। डिजिटलीकरण उधारकर्ताओं को वास्तविक समय में तेजी से लेनदेन करने की अनुमति देता है, जिससे संभावित रूप से त्वरित विस्तार और जमा की तेजी से निकासी दोनों की अनुमति मिलती है, बैंकिंग प्रणाली में अस्थिरता बढ़ती है और प्रणालीगत जोखिम बढ़ता है (कूंट, सैंटोस और ज़िंगलेस 2023)। इसलिए, डिजिटलीकरण के विस्तार के साथ त्वरित और कुशल विनियमन की आवश्यकता है जो वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करते हुए पहुंच और विकास को बढ़ावा दे।
(साभार- www.rbi.org.in)
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